工程项目保险索赔的攻略（上）

2008/3/10 10:33:35

　　近年来，建筑工程项目的保险越来越为大家所熟悉，几乎所有的工程项目都必须购买保险，而几乎没有哪个工程项目在实施过程中不发生保险索赔事件。许多项目在招标文件的工程量清单中都有建筑工程一切险和第三者责任险的强制投保要求。但是许多施工单位在交纳了保险费后，却忽视了索赔工作，或者是不懂得如何进行索赔，导致出险后不能合理利用保险索赔挽回损失。这种现象在当前非常普遍。笔者通过近年来参与若干大型工程项目的索赔工作，对该项工作的重要性有了更深刻的认识，也积累了一些经验，虽不算很成熟，但还是希望能与广大同行进行探讨分享，共同维护自身利益，合理规避和转移风险。
   
　　工程项目的保险索赔工作，可以划分为两个主要阶段，一是保险合同签订前的准备，二是出险后的索赔，这两个主要环节直接决定了整个索赔进程能否顺利。
   
　　准备工作
   
　　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，工程险的投保人通常是施工单位、业主或者二者联合投保，而保险人是指开展相关业务的保险公司。在双方签订保险合同前，有几个方面的问题必须引起我们的高度重视，不能稀里糊涂地签合同。
   
　　认清保险品种。目前商业保险险种比较多、种类也比较全，以工程险为例，按保障内容主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身意外伤害险等。同一类险种保险责任大体相同，但细节上又各有差异和侧重。对施工单位来说投保的大多数是建筑工程一切险和安装工程一切险，这两个险种一般还要同时附加第三者责任险。对于这几个险种，大多数业主是有强制性要求的，施工单位必须投保。而人身意外伤害险大多是要单独、自愿投保。但这项险种也是出险率最高的，作为施工方，通常也要投保。
   
　　清楚保险条款。保险单是一种契约，担负着保障财产的责任，客户应妥善保管。客户对于相关的保险知识应该清楚。比如保险的期限，保险财产的内容（工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容）、保险赔偿的责任范围、费用计算、除外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等。
   
　　明确保险责任。保险属于合同范畴，具有法律约束力。保险单所附的条款里设有保险责任、除外责任等相应条目，清楚地说明哪些事故、损失属于保险责任，哪些不属于保险责任。客户投保后，只有发生的事故、损失属于保险责任，才可向保险公司提出索赔，否则保险公司将拒赔。所以施工单位在签订合同时，对保险责任的条款一定要逐字逐句地细读，对不符合自己利益的内容要及时提出并与保险公司谈判。
   
　　选择信誉较好、有一定理赔实力且索赔相对容易的保险公司。目前，国内成立较早并且实力较强的保险公司有中国人民财产保险公司、太平洋保险公司和平安保险公司。人保家大业大，但其理赔人员业务素质较高，理赔方面比较精明，在理赔过程中处于不利地位的往往是投保方；太平洋保险公司显得较“大方”，但是省公司或分公司权限较小，超过20万的报损必须报请总公司审批，手续比较繁琐；而平安保险公司理赔比较拖沓，保险索赔耗费精力过多，很难在短期内索赔到合理的赔款。因此，投保要根据工程所在地的具体情况，正确选择保险公司。我公司近年来主要在新成立的几家保险公司选择保险人，效果很好。由于这些公司成立时间不长，首先是人员素质参差不齐，经验有所欠缺，在谈判过程中我们不至于处于被动地位。再者这些新公司为拓展业务，和几家大的保险公司竞争，往往也会牺牲一部分利益，以争取市场份额，扩大知名度。所以投保方要适时利用这些因素，合理获取最大利益。
   
　　谨慎设计“特别扩展条款”。在签订保险合同前，要根据工程自身的特点，提前设计好有利于今后索赔的条款。建筑工程一切险的条款只是通用条款，内容比较模糊，如果不增加特别扩展条款，在出险时保险公司会按照常规的处理办法，拿出种种借口推脱保险责任。所以施工单位要充分利用自身熟悉工程项目的优势，全面预测日后可能出现的险情，并以特别扩展条款的方式在保险合同中明确，一旦将来有合同中约定的险情出现，将对索赔工作非常有利。以我公司某隧道为例，在设计条款时特别增加了72小时条款、地质病害条款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂缝、沉降、溶洞和涌水等，并且在报单内明确了出险后的负责理赔的理算师，为后来的保险索赔奠定了良好的基础。同样，不同的工程项目又可以增加不同的特别扩展条款，而且内容越多越好，越详细越好。
   
　　要熟悉相关法律法规。保险合同作为保险活动的载体，是一种法律行为，主要受《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》的约束，所以保险合同从形式到内容都要符合法律规定。而作为投保人，对相关法律条文也必须熟知，要明确什么行为合法，什么行为违法，做到借助法律力量主动保护、获取合法利益。

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